线上化

在有赞看来,最有效的线上化是在门店接触时跟顾客成为线上好友,再线上销售,并把订单交给线下处理;

供应链金融产品跨越不同条线，客户在供应链金融框架下的金融需求丰富多样，包括信贷、账户、结算、现金管理、资产管理、证券化等，跨越传统商业银行业务、交易银行业务、投资银行业务。

对于批量化、零售化业务，传统单笔业务模式难以持续，运营成本约束和风控变革是内生要求，线上化是解决供应链业务的发展路径。

适应金融业务线上化趋势，确立线上开户、身份认证、远程风险管理等具体制度安排。

金融科技是供应链金融业务线上化的技术力量

供应链金融围绕供应链各个主体的金融需求，客观上跨越了不同业务条线和不同产品。

供应链金融政策需要从供应链整体生态出发，以市场化、法治化为原则，以促进供应链金融线上化为路径，形成合理的激励兼容机制，调动核心企业、上下游中小微企业和金融机构各方积极性，多管齐下；

供应链金融是透过核心企业的供应链，为链条的上游和下游企业提供金融服务，核心企业一般是大客户和大中型客户，而链上的企业则多为中小微企业，链上客户地域分布广泛、零散。

供应链金融的线上化，离不开企业端的线上化和数据化。

供应链金融线上化发端于与核心企业系统对接、业务远程化，发展到高级阶段则是数字化、智能化。

供应链金融线上化的发展趋势

场景化是供应链金融线上化的业务特征

客户批量化、业务零售化是供应链金融线上化的驱动力

风险变革是供应链金融线上化的关键

产品跨越不同的条线，跨部门协同是供应链金融线上化的内部管理需要

供应链金融线上化的动力机制

巴劲松：供应链金融线上化的逻辑与趋势作者：巴劲松，中国民生银行总行供应链金融事业部副总经理

但是，智能化网点改造只是数字银行准备和初期阶段，大量的业务和客户需求还需要进行磨合，线上化服务体验和渠道还无法满足更多元化的金融需求，部分跨境、外汇、信贷等重要的金融业务还需要依赖线下渠道，线上应用程度较低，无纸化推广存在一定的障碍，无法完全支撑数字银行的发展趋势。

当前，商业银行线上化渠道日益丰富，与B端和C端的融合程度更高，业务流程重塑和场景构建逐渐向生态圈迈进，为数字银行的建设奠定了渠道基础。

金融科技融入数字银行的技术迭代加快。

如招商银行的“零售金融3.0”、建设银行的“政务平台”、平安银行的“智慧医疗”等比较典型的创新模式，不仅开辟出线上化渠道新的路径，将传统银行的服务延伸到“泛金融”领域，而且充分运用技术手段搭建独立的系统，解决了过去数字银行重流量、平台的弊端。

智能化网点与线上化渠道已较为丰富。

随着互联网金融和互联网银行模式成为新的趋势，大量的客户迁移到线上化渠道，而传统商业银行的智能化网点改造速度显著加快。

互联网和线上化模式给传统银行的经营带来了冲击，在加快网点硬件设备设施改造升级的同时，物理网点的营运、营销、理财和客户服务等已从过去的高度岗位分工转向协同协作模式，移动化智能柜台和开放式功能分区，打破了岗位的限制，综合化金融成为智能化网点的必备要素。

一面是装修配置现代化的智能化网点，一面是客户到店率低的窘境，在网点改造成本抬升和经营效益之间难以平衡，而线上化布局仍有待提升。

网点的线上化布局有待加快提升。

前期商业银行数字化仍聚焦智能化、轻型化网点（门店），大规模数字化改造和设备更新，形成易智能化网点为依托的数字银行模式，掀起了数字金融的热潮。

疫情冲击催生了数字金融的巨大发展空间，隔离防护的现实再次激活商业银行数字化的应用，如火如荼的数字化工程正从概念、技术转入大规模应用阶段，并且包括线上化业务、流程再造、开放银行、场景生态以及数字化信贷等均面临现实的考验。

值得一提的是，新氧所做的VR并非将机构简单地搬到线上，而是围绕用户决策全生命周期打造的线上化、一体化、高效化的医美VR生态。