智能化网点

智能化网点改造距离数字银行建设仍有差距。

智能化网点是传统银行谋求转型的尝试，但是从目前转型的效果来看，各行在智能化网点的运营模式和效率参差不齐，数字化程度有限，最突出的表现在于数字银行的模块化问题，主要表现在三个方面：一是智能化网点提供的业务和服务完全依赖机器设备的情况严重，人机协作有一定的冲突，智能设备和系统服务的技术功能不完善，造成业务处理体验不佳；

智能化并不是数字金融的终点，而只是数字银行的基础性工程，各大行推进的智能化网点是探索现实物理营业场所的主要方式。

建设银行创新推出的“智慧政务平台”便是数字银行与智能化网点融合的典型案例，通过建行系统内金融科技研发力量，为地方政府开发包括移动APP、PC端、建行网点STM、裕农通、政务服务大厅“五位一体”的智慧政务平台，打造出以智慧政务为核心的公共服务生态体系，助力政府提升治理能力和服务惠民效率。

数字银行建设需要强大的金融基础设施与技术标准支撑。

三是采取金融科技人员与业务人员混合培养的模式，形成团队作战的模式，适应智能化网点的经营创新，弥合数字银行鸿沟。

比如上海农村商业银行就将聚合支付业务作为主打，为商户搭建平台，推广产品，形成多元化的数字银行模式，形成品牌宣传、流量接入和经济效益。

金融科技的应用取决于两个要素：一是数字银行建设的系统、技术需求，为智能化网点服务提供支持；

数字银行的核心在于数据共享，通过数据来确定智能化网点经营的效率和质量尤为重要。

二是将数字银行的理念和管理纳入智能化网点的经营之中，改变过去“被动服务”和“高成本”的模式，除了将业务线上化，更需要融合网点的数字流程和金融科技成果推广，提升客户数字银行应用活跃度。

例如，交通银行打造的“交银直播”平台就通过嵌入投资、市场和产品等特定栏目，将物理网点客户经理推向直播平台，这种模式的优势在于创新智能化网点经营方式。

一是要加快金融科技应用探索，在完善现有的物理设备设施的同时，要加快将信贷、投资银行、跨境金融、普惠和供应链金融等复杂业务进一步线上化，运用科技手段解决风险、程序和经受处理问题；

二是借助与互联网公司、品牌企业等三方合作关系，搭建多渠道的数字银行网络，延伸智能化网点服务的界限，并且扩充物理网点的工作内容、功能，将智能化网点打造为渠道建设的中心，以数字化为扩大媒介辐射面。

完善智能化网点数字化渠道建设，构建生态圈体系。

智能化网点的推进是传统物理网点进化的关键一环，符合数字银行发展的趋势，也为传统物理网点改造、优化营业机构布局和线上化奠定了基础。

积极拓宽智能化网点数字营销，降低经营成本。

一面是装修配置现代化的智能化网点，一面是客户到店率低的窘境，在网点改造成本抬升和经营效益之间难以平衡，而线上化布局仍有待提升。

一面是装修配置现代化的智能化网点，一面是客户到店率低的窘境，在网点改造成本抬升和经营效益之间难以平衡，而线上化布局仍有待提升。

数字银行的核心在于数据共享，通过数据来确定智能化网点经营的效率和质量尤为重要。

网点数字银行建设缺乏差异化战略。