商业银行

商业银行是金融系统的基础，拥有广泛的客户资源和信息渠道，对行业发展和企业需求均有着深刻而专业的理解，商业银行可利用自身信息及专业优势向企业输出顾问咨询服务，帮助企业有效管理经营风险，主动谋划战略转型。

2015-2018年，城商行网点的平均增速为9.1%，如果数字普惠金融指数增加1个标准差（24.3），那么城商行网点的扩张速度会下降8.02%，因而数字金融发展降低了城市商业银行网点的扩张速度。

数字金融的发展抑制了银行网点的扩张，如果数字普惠金融指数增加1个标准差（24.3），那么银行业金融机构的扩张速度会下降0.66%，商业银行网点的扩张速度会下降0.71%。

数字金融的影响在不同类型机构之间有明显差异。

研究发现，2014-2018年，银行业金融机构网点的平均增长率为1.56%，其中商业银行网点增长率为1.29%。

商业银行网点数量可能快速形成倒U型增长路径，其网点的商业功能也可能发生根本性转变。

商业银行整体不良贷款率1.91%，较上年末增加5BP，已升至2009年以来新高。

商业银行整体流动性覆盖率稳步提升，达到151%以上，但不同类型银行流动性分层现象日趋明显，流动性风险依然是未来一段时间中小银行面临的挑战。

以净息差衡量各类银行的盈利能力，2020年3月末商业银行整体净息差为2.1%，较去年月末下降了10BP，达到近两年来新低。

商业银行整体净息差为2.1%，较2019年末下降10BP，达到近两年来新低，其中农商行净息差较上季度下降幅度较大。

商业银行数字化转型的根本目的是通过借助数字化工具、大数据分析，实现对客户需求更好、更清晰的认知，增强KYC能力，聚焦并快速响应客户需求，提升客户黏性，创造更大价值。

“零接触服务”“无接触贷款”和“线上理财”等充分展现了商业银行数字化的创新思维。

前期商业银行数字化仍聚焦智能化、轻型化网点（门店），大规模数字化改造和设备更新，形成易智能化网点为依托的数字银行模式，掀起了数字金融的热潮。

疫情冲击催生了数字金融的巨大发展空间，隔离防护的现实再次激活商业银行数字化的应用，如火如荼的数字化工程正从概念、技术转入大规模应用阶段，并且包括线上化业务、流程再造、开放银行、场景生态以及数字化信贷等均面临现实的考验。

经济周期变化决定着政策的逆周期调节方向。

逆周期调节是基于经济金融周期波动进行的政策调整，其主要目标在于“稳经济”，但又不只限于总量增长目标的考虑，其中的经济结构性因素也被越来越多地纳入调控政策框架内。

加大宏观逆周期调节力度，发挥商业银行的政策传导作用，增强金融服务实体经济能力，促进政策协调与金融体制形成合力，对于我国实现经济转型升级和高质量发展具有积极的意义。

第一，可能削弱商业银行初始的信贷能力和盈利能力，公众的存款它可能会从商业银行流向中央银行，这样的话迫使商业银行提高利率以获得资金留住客户，商业银行的成本就提高了。

第一，区块链技术在商业银行的应用以对公业务为主。

当前，商业银行应用区块链技术的出发点多在于降低成本，盈利点并不明确。

第六，商业银行应用需考虑区块链技术的“双面性”。

从12月末的1.03%上升到1.06%，说明2019二季度以来监管引导商业银行通过发行永续债补充其他一级资本的政策已经初见成效，但总体来看，我国商业银行其他一级资本占比仍相对偏低，城市商业银行和农村商业银行的其他一级资本充足率更是大幅低于平均水平，说明仍需在政策上进一步支持中小银行多渠道补充资本

我国的商业银行，严格意义上起步于上世纪八十年代，至今不过四十年左右的时间，虽然期间经历了九十年代的行业整顿与四大行的不良剥离、千禧年之初的入世红利与股改上市、08年金融海啸后的四万亿刺激与13年后的大资管黄金期

10月18日，为进一步规范商业银行结构性存款业务，有效防范风险，银保监会制定并发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》（下称《通知》）

昨日，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，对结构性存款现行监管规定进行了系统梳理，并要求参照执行《理财办法》关于理财产品销售的相关规定，实施专区销售和录音录像，设置1万元人民币（或等值外币）的销售起点，并要求在销售文件中约定不少于24小时的投资冷静期

个人信用卡不得用于购房、投资等 8月26日，北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》（下称《意见》）称，辖内商业银行应加强对信用卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控，必要时要求客户提供发票等购物凭证

个人信用卡不得用于购房、投资等 8月26日，北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》（下称《意见》）称，辖内商业银行应加强对信用卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控，必要时要求客户提供发票等购物凭证，确保个人信用卡透支用于消费领域，不得用于生产经营、购房和投资等非消费领域

个人信用卡不得用于购房、投资等 8月26日，北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》（下称《意见》）称，辖内商业银行应加强对信用卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控

同时，把数字人民币引入整个生态系统将为无现金支付带来一个必要的替代选项。

如果数字人民币最终也纳入银行存款，这些经济效益将会更加显著，在这种情况下，数字人民币可能会降低商业银行信贷中介的规模。

三是一些特定领域引发的信贷风险可能不在不良率的统计覆盖范围内，但也会对商业银行资产质量造成较大冲击，例如一季度经济疲软导致新增债券违约较去年同期大幅增长，且预计会继续上升，在目前债券信用运行机制下，债券违约可能最终转化为表内不良贷款。

完善商业银行互联网贷款管理机制，缓解小微企业融资难问题。

东部地区，数字金融减缓城市商业银行扩张的力度不如西部地区：数字普惠金融指数增加1个标准差，在中西部地区城商行增长速度会下降8.75%；

东部地区，数字金融的增长没有减缓金融机构的扩张。

商业银行整体不良贷款率1.91%，较上年末增加5BP，已升至2009年以来新高。

商业银行整体净息差为2.1%，较2019年末下降10BP，达到近两年来新低，其中农商行净息差较上季度下降幅度较大。

截至2020年3月末，商业银行不良贷款余额为2.61万亿元，较上季度末增加1986亿元，较12月末增加8%，较去年同期增长21%，不良贷款生成速度有所加快。

2020年年初以来中国经济受到肺炎疫情的显著负面冲击，商业银行又不得不显著增加对中小微企业的贷款。

而且，我国金融市场中债权融资仍处于主导地位，股权融资渠道有限，私募基金发展的规范性有待提高，资管新规后银行理财子公司的股权投资功能弱化的问题也较为突出，商业银行作为金融系统的压仓石应充分发挥应有的作用。

加大宏观逆周期调节力度，发挥商业银行的政策传导作用，增强金融服务实体经济能力，促进政策协调与金融体制形成合力，对于我国实现经济转型升级和高质量发展具有积极的意义。

经济周期变化决定着政策的逆周期调节方向。

逆周期调节是基于经济金融周期波动进行的政策调整，其主要目标在于“稳经济”，但又不只限于总量增长目标的考虑，其中的经济结构性因素也被越来越多地纳入调控政策框架内。

发布商业银行股权管理办法和公司治理监管评估办法等一系列政策法规，加强中小银行公司治理。

如果中小商业银行自身获取流动性的成本较高，它们是不愿意显著降低贷款成本的。