别让微众银行跑了！延期三年蛋壳的租金贷又该谁来还？
新浪科技-自媒体综合
来源：易简财经
作者：95
蛋壳 崩盘之际，主要合作方微众银行，也因“租金贷”深陷舆论漩涡。
缓兵之计
12月2日晚，微众银行再次公开回应社会质疑，称受蛋壳公寓事件影响的“租金贷”客户，剩余贷款本金将给予免息延期，在2023年12月31日之前，微众银行不扣款、不计息，不影响信用记录。
这是什么意思呢，网友总结：
虽然租客你退租了，合同也解除了，但是我不能和你终止贷款合同，因为我找蛋壳又要不回来钱，只能让你继续还。
直白点可能不太好，那这样吧，保护你征信三年，之后记得还我噢。
据微众银行披露，蛋壳公寓在微众银行贷款的用户为16.18万名，目前已登记的住户约40077人。
此外，针对外界认为微众应免除全部客户贷款的说法，微众回应称，作为商业银行无权赦免贷款，但会保护客户合法权益。
租金贷形成可加杠杆的资金池
从最新舆论来看，微众银行在蛋壳公寓事件中彻底惹了众怒。
2019年年报显示，蛋壳有67.9%的租客都使用了租金贷，该比例最高时超9成，远超国家住房租金贷款金额占比不得超过30%的要求。
说白了，蛋壳利用租金贷存在房租和融资期限错配的问题，来形成自己加杠杆的资金池。
微众银行通过优惠等各种方式，诱导租客使用租金贷，银行向长租公寓一次性支付一年的租金，租客按月还贷款，房东按月或季度收租。这就导致有相当一部分银行贷款存留在长租公寓平台，然后被其利用，形成杠杆。
据统计，长租公寓每出租一间房子，则会有年租金75%-90%的资金沉淀在公司账户上，理论上的杠杆倍数为4-5倍。多位分析人士指出，长租公寓的租金贷模式，本质就是一种滚雪球的“庞氏骗局”，一旦出现资金链断裂就会爆雷。
本质上，“二房东”就是一门小日子滋润，一做大就完蛋的生意，规模、利润、现金流，是一个不可能三角。
正是因为租金贷的风险很高，很多国有大行和商业性银行早早停止租金贷业务。自2018年，四大行，平安、招商等股份制银行等大行已陆续对租金贷按下暂停键。
风险这么大，微众银行明知山有虎，为何偏向虎山行？
16.2%的高贷款利率
一方面，微众银行背靠 腾讯 ，底气十足。微众银行基于微信生态圈，在业务结构上，微众银行主要产品包括微粒贷、微车贷。微信有11亿用户，巨大的流量池促使微众盈利与规模飙涨。
截至2019年，微粒贷已向全国近600座城市、超2800万客户发放超4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元。
另一方面，微众的贷款利率是极高的。这在一定程度上可以弥补微众的一部分坏账损失。2019年，微众的不良贷款率达到了1.24%，相比2018年激增143.14%。
就拿上面提到的微粒贷来说，微粒贷年利率在10.8%到18%之间，远高于央行4%-5%的基准利率。
另外，易简财经获得一份今年9月的微众银行贷款合同写明，借款人在微众银行借款40万元，贷款利率高达每期16.2%。